부부연금 중복 수령 가능할까? 국민연금·개인연금 모두 받는 방법 정리

50대 중반을 넘기면서 슬슬 노후 준비에 현실감이 생기더군요. 저희 부부는 각자 직장생활을 오래 했고, 국민연금도 따로 가입돼 있었습니다. 하지만 궁금했던 건 “부부가 각각 연금을 받을 수 있나?”는 것이었죠. 오늘은 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등을 기준으로 부부 연금 중복 수령이 가능한지, 가능한 경우 어떤 조건이 필요한지를 저의 실제 상담 경험과 함께 정리해드리겠습니다.

 

 

 

부부 연금, 정말 동시에 받을 수 있을까?

결론부터 말하면, 부부는 각자 조건만 충족하면 **동시에 연금을 수령할 수 있습니다.** 다만, 연금 종류별로 수령 기준과 제한 사항이 조금씩 다릅니다.

1. 국민연금은 각각 수령 가능

국민연금은 개인별 가입과 납부 이력을 기준으로 수령됩니다. 부부라고 해서 합산하거나 제한받지 않으며, 각자 10년 이상 가입했다면 동시에 수령이 가능합니다. 저희 부부도 각각 15년 이상 가입했고, 만 63세부터 동시에 연금을 받을 예정입니다.

 

2. 유족연금 + 본인연금은 중복 제한 있음

배우자가 먼저 사망했을 경우 유족연금이 지급됩니다. 그러나 이 경우 본인의 국민연금과 중복 수령은 일부만 가능합니다. 기준에 따라 두 금액 중 높은 쪽을 받고, 낮은 쪽은 일부 삭감됩니다. 실제로 저희 고모는 유족연금을 수령 중인데, 본인 연금과 일부 조정이 되었습니다.

 

3. 개인연금은 전혀 제한 없음

연금저축, 연금보험 등 **민간 개인연금**은 가입자별 계약 기준이기 때문에, 부부가 동시에 받는 데 아무런 문제가 없습니다. 저희는 각각 월 15만 원씩 15년 납입한 연금저축이 있고, 65세부터 세액공제 혜택까지 누리며 받게 됩니다.

 

4. 퇴직연금은 이직과 관계없이 수령

퇴직연금(DC/DB/IRP)은 개인 퇴직 이력을 기준으로 하며, 퇴직 후 일정 시점부터 연금형태로 전환하여 수령 가능합니다. 부부가 각각 퇴직금을 연금화했다면 **동시에 수령 가능합니다.** IRP계좌도 연금저축처럼 세제 혜택이 있으니 함께 활용하면 좋습니다.

 

5. 노령연금과 기초연금 중복 가능 여부

국민연금과 기초연금은 일정 소득 조건 하에서 **동시에 받을 수 있지만**, 부부합산 소득과 재산 기준을 초과하면 기초연금 수급이 어려워질 수 있습니다. 단독 가구는 월 소득 202만 원, 부부는 323만 원이 2025년 기준선입니다.

 

연금 종류별 부부 중복 수령 가능 여부 정리

연금 종류	부부 중복 수령 여부	비고
국민연금 (노령연금)	가능	각자 가입 10년 이상 시
유족연금 + 본인연금	제한적 가능	일부 조정, 둘 중 하나 선택 등
개인연금 (연금저축, 보험)	가능	세제혜택 가능
퇴직연금 (DC/DB/IRP)	가능	연금 전환 필요
기초연금	조건부 가능	부부합산 소득 기준 적용

 

 

부부 연금 수령 시 절세 전략까지 생각해야 하는 이유

노후에는 수입보다 중요한 게 지출과 세금 관리입니다. 연금 수령은 단순히 받는 것보다, 얼마나 ‘세금 덜 내고 받느냐’가 관건입니다.

1. 연금 수령액이 클수록 종합소득세 대상

국민연금, 개인연금 등 여러 연금을 합산해서 연 1,200만 원 이상이 되면 종합소득세 대상이 됩니다. 부부가 함께 받는 경우 합산 기준이 아니기 때문에 별도 과세되지만, 고액 연금자의 경우 분산 수령 전략이 유리합니다.

 

2. 연금저축은 5.5~3.3% 분리과세 적용

연금저축을 통해 수령하면 분리과세가 적용되어 최대 5.5% 저율로 과세됩니다. 하지만 연금 외 수입과 합쳐 종합과세 선택 시에는 세금 부담이 늘어날 수 있습니다. 부부 모두 분산 수령하면 세율을 더 낮출 수 있습니다.

 

3. 연금 수령 시기 조절로 세금 최소화

한 명은 60세, 다른 한 명은 65세부터 받는 방식으로 시기를 조절하면, 연간 총수령액이 분산돼 소득세 부담을 줄일 수 있습니다. 저희 부부는 세무사 상담을 통해 이 전략을 추천받고 실천 중입니다.

 

4. 연금 수령액에 따라 건강보험료도 영향

공적 연금 수령액이 크면 지역가입자의 경우 건강보험료가 오를 수 있습니다. 연금 저축보다 국민연금이나 공무원연금 등 고정성이 강한 연금이 영향을 크게 미칩니다.

 

5. 퇴직소득세 환급도 고려해야

IRP나 퇴직연금을 연금으로 받을 경우, 퇴직소득세 일부가 환급됩니다. 특히 10년 이상 분할 수령 시 환급 혜택이 커지며, 부부가 각각 IRP로 수령하면 이중 절세 효과도 노릴 수 있습니다.

 

부부 연금 수령 후 국민건강보험료 영향은?

노후 소득이 늘어나면 건강보험료도 자연히 오릅니다. 특히 지역가입자라면 연금 수령액이 보험료 산정에 직접 반영됩니다.

1. 국민연금은 보험료 산정에 포함

국민연금 수령액은 건강보험료를 산정할 때 ‘소득’으로 간주되며, 지역가입자의 경우 매달 부과액에 직접 반영됩니다. 저희 부부는 공단에 문의해 보고 63세 수령 시작 시 보험료가 각각 2~3만 원 상승 예상된다는 안내를 받았습니다.

 

2. 직장가입자는 영향 적음

직장가입자인 경우, 연금 수령액이 건강보험료에 거의 반영되지 않습니다. 대부분 월급을 기준으로 보험료가 부과되기 때문입니다. 하지만 퇴직 후 지역가입자로 전환되면 모든 소득이 반영됩니다.

 

3. 개인연금은 건강보험료 비포함

연금저축, 연금보험은 소득으로 분류되지 않기 때문에 건강보험료 산정에 포함되지 않습니다. 저희는 국민연금 외 연금은 개인연금 위주로 설계해 보험료 부담을 줄였습니다.

 

4. IRP 연금 수령액도 반영 안 됨

퇴직연금 중 IRP로 전환한 연금은 건강보험료 산정에서 제외됩니다. 단, 일시금으로 받는 경우는 금융소득으로 잡혀 고액이면 반영될 수 있습니다.

 

5. 부부 소득 합산 영향 여부

부부 합산으로 보험료가 부과되진 않지만, 동일 세대 내 주소지 기준으로 '세대별 합산'될 수 있어 주소 분리나 소득 분리 전략이 필요할 수 있습니다. 건강보험공단 상담을 통해 미리 확인하는 것이 중요합니다.

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 국민연금은 부부가 각각 받을 수 있나요?

A1. 네. 각자 가입기간 10년 이상이면 동시에 수령 가능합니다.

Q2. 남편 사망 후 유족연금과 제 연금 모두 받을 수 있나요?

A2. 두 연금 중 큰 금액 위주로 수령하며, 일부 조정됩니다.

Q3. 연금저축은 부부가 각각 가입해도 되나요?

A3. 네. 개인 기준으로 운영되며, 세액공제도 각자 받습니다.

Q4. 기초연금은 부부 둘 다 받을 수 있나요?

A4. 가능합니다. 단, 부부합산 소득·재산 기준을 만족해야 합니다.

Q5. 퇴직연금도 부부가 각각 수령할 수 있나요?

A5. 네. 각자 IRP 또는 DC/DB 계좌를 통한 연금화가 가능합니다.

 

마무리 글

부부 연금은 생각보다 중복 수령이 가능한 경우가 많고, 이를 제대로 이해하면 노후 소득이 2배로 늘어날 수 있습니다. 국민연금, 개인연금, 퇴직연금은 모두 별도 수령이 가능하므로 부부 모두 본인 명의로 노후 준비를 병행해야 합니다. 지금이라도 각자 연금저축, IRP, 국민연금 납부 이력을 점검해보세요.

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